بانکداری باز می تواند رقابت را تحریک کند، اما فین تک ها می گویند کانادا خیلی کند پیش می رود

تلاش‌های فدرال برای معرفی «بانکداری باز» در کانادا مورد استقبال بازیگران صنعت قرار گرفته است، اما انتقاداتی نیز وجود دارد مبنی بر اینکه پس از سال‌ها انتظار، هر تغییری ممکن است آنقدر سریع نباشد که نوآوری را تشویق کند یا به بازیگران مالی کوچک‌تر اجازه دهد تا با موسسات بزرگ‌تر رقابت کنند.

بانکداری باز به مصرف کنندگان و مشتریان تجاری اجازه می دهد تا اطلاعات شخصی و مالی را بین بانک های تایید شده و سایر شرکت ها به اشتراک بگذارند. به عنوان مثال، به یک برنامه بودجه‌بندی اجازه دهید تا تراکنش‌ها را از چندین حساب بانکی جمع‌آوری کند و آنها را برای شما جمع‌آوری کند، یا یک برنامه مقایسه قیمت که عادات خرید شما را تجزیه و تحلیل می‌کند.

طبق گفته Parn Sabet-Stevenson، وکیل متخصص در خدمات مالی و فناوری در شرکت حقوقی Gowling WLG، آخرین حرکات اتاوا “قطعاً یک تغییر بازی است.”

او می‌گوید وعده‌ها در آخرین بودجه فدرال در نهایت به کانادایی‌ها این امکان را می‌دهد که داده‌های مالی خود را به‌طور امن به اشتراک بگذارند و در نهایت به شرکت‌های بزرگ و کوچک اجازه می‌دهد به داده‌های مشتریان رقبا دسترسی داشته باشند – و آنها را تشویق به ایجاد محصولات و خدمات جدید می‌کند.

این دسترسی تنها با مجوز، ایمن و استاندارد در سراسر کانادا خواهد بود، که سابث استیونسون می گوید مشکلاتی را که موسسات مالی بزرگ در گذشته داشته اند حل می کند.

سیاستگذاران فدرال حداقل از سال 2018 در مورد بانکداری باز صحبت کرده اند، اما بودجه هفته گذشته در نهایت پول واقعی – 1 میلیون دلار به آژانس مالی مصرف کننده کانادا تا سال 2025 برای شروع آماده سازی برای نظارت بر چارچوب و سیستم بانکداری باز جدید، با 4،1 اضافی اختصاص داد. دلار میلیون در سه سال برای وزارت مالیه.

هانا زیدی، نایب رئیس فین تک کانادایی Wealthsimple مستقر در تورنتو، که مدتهاست از بانکداری باز حمایت می کند، می گوید: «بانکداری باز به این معنی است که شما، نه بانکتان، اطلاعات مالی خود را کنترل می کنید.

زیدی می گوید که با بانکداری باز، یک کانادایی که برای یک محصول مالی مانند وام مسکن درخواست می کند، ممکن است نیازی به جمع آوری دستی تمام اطلاعات خود برای درخواست نداشته باشد.

تمام داده‌هایی که مصرف‌کننده نیاز دارد، مانند مانده‌های بانکی و محدودیت‌های اعتباری موجود، می‌تواند به‌طور امن از طریق سیستم بانکداری باز وعده داده شده جمع‌آوری شود، که همچنین می‌تواند تغییر بانک یا مقایسه محصولات مالی را برای کانادایی‌ها آسان‌تر از امروز کند.

یک انتظار طولانی

اما شرکت‌های فین‌تک از اینکه کانادا از کشورهای مشابه در اجرای بانکداری باز مانند استرالیا عقب افتاده است، ناامید هستند.

“WTF در جریان است، کانادا؟ مثلا چرا ما نمی توانیم این کار را انجام دهیم؟” اندرو دیل، رئیس شرکت مالی متمرکز بر کسب و کار Float گفت.

دیل خاطرنشان می کند که کمتر از دو سال از زمانی که این بازنگری برای اولین بار در سال 2017 اعلام شد تا تصویب قوانینی در مورد اصول مشابه در سال 2019 طول کشید و تقریباً پانزده برابر این بودجه را تأمین کرده است.

در طول بیش از یک دهه انتظار طولانی برای بانکداری باز، برخی در این بخش، سرعت کند کانادا را به گردن بانک های بزرگی می اندازند که تلاش می کنند تازه واردان را از بازار دور نگه دارند.

جولین بروکس، که شرکتش برنامه بودجه Hardbacon را ایجاد می‌کند، گفت: «فکر نمی‌کنم آنها علاقه‌ای به حرکت سریع داشته باشند.

او گفت: «اگر بانکداری باز اجرا نشود، هیچ هزینه سیاسی برای پرداخت وجود ندارد، اما اگر بانکداری باز اجرا شود، همه چیز را برای نرم افزار بودجه در کانادا تغییر خواهد داد.

بدون آن، برنامه هایی مانند او باید از روش های کندتر و کمتر قابل اعتمادتر برای جمع آوری اطلاعات مالی از کاربران استفاده کنند.

بسیاری برای دسترسی به داده‌های بانک‌های بزرگ به «خراش دادن صفحه» متکی هستند، که معمولاً شامل افشای رمزهای عبور بانکی توسط مشتری می‌شود، که دولت فدرال و برخی مؤسسات مالی آن را خطرناک و کم‌ایمن توصیف می‌کنند.

Float’s Dale می گوید که او معتقد است وضع مقرراتی که به مصرف کنندگان قدرت می دهد کمک کننده خواهد بود انتخاب کنید چه کسی و چه زمانی به داده های مالی خود دسترسی دارد.

ما شش بانک در این کشور داریم که باید کاری با دولت انجام دهند. دیل گفت، این مانند ایالات متحده نیست که در آن هزاران مؤسسه داریم.

سی‌بی‌سی نیوز از انجمن بانکداران کانادا (CBA) پرسید که آیا این انجمن یا سازمان‌های عضوش با تسریع این روند مخالف هستند یا خیر.

بانک مرکزی مستقیماً به این موضوع اشاره نکرد، اما در بیانیه ای کتبی اعلام کرد که قویاً از حرکت رو به جلو با «سیستم بانکی متمرکز بر مصرف کننده» حمایت می کند.

بانک ها متعهد به یک چارچوب پایدار و مصرف کننده محور هستند که مزایای اشتراک گذاری داده های قابل اعتماد، ایمن و مصرف کننده محور را درک می کند، در حالی که به درستی ریسک های ایجاد شده توسط تعامل بین پوشش داده های بیشتر، بازیگران جدید در سیستم و کلاهبرداری های پیچیده را مدیریت می کند. “- در این پیام آمده است.

ثابت-استیونسون پیشنهاد می کند که چند سال پیش، بانک های بزرگ «هیچ تمایلی» برای حرکت به سمت بانکداری باز نداشتند، زیرا تمایلی به اشتراک گذاری داده های مشتریان نداشتند.

اما او همچنین می‌گوید که فکر می‌کند از آن زمان دیدگاه‌های خود را تغییر داده‌اند.

او گفت: “ما خیلی از آن گذشته ایم.”

---

به گفته اسکات تالبوت، معاون اجرایی انجمن تراکنش‌های الکترونیک، یک گروه تجاری که نماینده صنعت پرداخت است، بانکداری باز همچنین می‌تواند به بانک‌های بزرگ و کوچک اجازه دهد تا روند مصرف‌کنندگان را شناسایی کرده و مشتریان بیشتری را هدف قرار دهند.

«اگر جزئیات بانکی خود را به اشتراک بگذارید، بانک دیگری می‌تواند بگوید: «هی، ما متوجه شدیم که شما سپرده‌های زیادی دارید و محصولی را ارائه می‌دهیم که ممکن است برای شما بهتر باشد یا برای شما مناسب‌تر باشد. لطفا به ما بیایید.»

اندرو چاو می‌گوید حتی اگر کندتر از چیزی که برخی می‌خواهند اتفاق بیفتد، بانکداری باز با اجازه دادن به شرکت‌هایی مانند او برای رقابت بهتر با مؤسسات بزرگ‌تر، به نفع مصرف‌کنندگان خواهد بود.

Chau گفت: “با رقابت بیشتر، شما به طور طبیعی در مورد کارمزدهای بانکی، در مورد کارمزدهایی که ممکن است برای استقراض پول بپردازید، یا حتی صرفاً به دست آوردن نرخ بهره بالاتر در پس انداز خود، نرخ های بهتری دریافت کنید.” – بنیانگذار Neo Financial مستقر در کلگری، که کارت اعتباری خلیج هادسون و طیف وسیعی از محصولات مالی دیگر را ارائه می دهد.

تغییر موسسه

چاو می‌گوید که مصرف‌کنندگان در حال حاضر زمان زیادی برای تغییر موسسات مالی دارند، زیرا باید پرداخت‌ها را تغییر دهند و شرکای مالی را به صورت دستی آگاه کنند و ممکن است برای انتقال سایر سرمایه‌گذاری‌ها یا وام‌ها دچار مشکل شوند.

به نظر او، کانادایی ها با پیامدهای مالی مستقیم تاخیر “پنج، هفت یا هشت ساله” در مقایسه با کشورهای اروپایی یا استرالیا روبرو هستند.

چاو گفت: «این مصرف کنندگان هستند که قیمت بالاتری را در نتیجه زمان بندی کندتر می پردازند.

لینت پردا، استاد مالی در دانشکده تجارت اسمیت دانشگاه کوئینز در کینگستون، انتاریو، می‌گوید: اگر چارچوب قانونی و فنی برای بانکداری باز وجود داشته باشد، بانک‌ها نیز می‌توانند راحت‌تر با یکدیگر همکاری کنند. .

پوردا گفت: «حرکت خاصی از دیدگاه رقابتی به سمت دیدگاه تعاونی، مشارکتی و مشارکتی وجود دارد.

اما حتی با وجود مشارکت‌ها، بازیگران صنعتی مانند Neo’s Chau یا Wealthsimple’s Zaidi نشان می‌دهند که برای بهره‌مندی از مزایای آن به مشارکت دولت نیاز است.

آنها هر دو معرفی بانکداری باز را با زمانی مقایسه کردند که تنظیم‌کننده‌های فدرال از شرکت‌های تلفن کانادایی خواستند به مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها اجازه دهند شماره تلفن‌های موجود را حفظ کنند.

زیدی توضیح داد: «همان انتقال داده‌های خود را به اطلاعات خدمات مالی خود اعمال کنید.

او گفت: “این باعث می شود موسسات مالی برای کسب و کار شما رقابت کنند. این باعث کاهش هزینه ها می شود. این یک پلت فرم برای نوآوری و موارد استفاده جدید خواهد بود.” – ما به آن امیدواریم.